Por primera vez más de la mitad de los salvadoreños tiene acceso al sistema financiero. La diferencia es que no todos llegaron a través de un banco: una parte lo hizo mediante el bitcóin. En 2011 apenas 14 % de los salvadoreños tenía una cuenta bancaria. Para 2021 ese número subió a 35 % de acuerdo con datos del Banco Mundial, pero siete de cada 10 seguían fuera del sistema formal financiero.
La Ley Bitcóin, aprobada en septiembre de 2021, buscó abrir una nueva puerta: la inclusión financiera mediante el uso de dinero digital y tecnológico: bitcóin; es decir, un ciudadano puede manejar dinero desde su celular sin depender de un banco.
¿Qué dicen los datos?
La Encuesta Nacional de Bitcóin 2024, hecha mediante una encuesta preestructurada cara a cara a 1,072 salvadoreños, revela que alrededor de 1.2 millones de salvadoreños utilizan el bitcóin como moneda para el pago en comercios (33 %), transacciones a terceros (26 %) y recepción de remesas (27 %), y la razón de por qué lo usan es la confianza (34 %), rapidez (28 %) y costos más bajos (20 %).
Aunque estos datos son relevantes, lo más importante y destacado es que de 2022 a 2024 se midió que el 14 % de salvadoreños sin cuenta bancaria ya tuvo o tiene una billetera digital en bitcóin para realizar dichas transacciones. Aunque no todos lo usan cada día, todos pasaron por un registro formal sin ir a un banco, lo que los coloca en un nivel de inclusión financiera que antes no tenían.
Los datos muestran un patrón claro. El salvadoreño más beneficiado que se sumó a esta inclusión es predominantemente mujer, de zona rural, con educación hasta bachillerato o tercer ciclo, dependiente de remesas, ayuda familiar o ingresos informales.
Para lo cual, son básicamente los segmentos que la banca tradicional ha dejado de lado, no solo en El Salvador sino en la mayoría de países emergentes con economías informales y básicamente dependiente de las remesas internacionales.
Impacto en el acceso financiero
La irrupción del bitcóin también ha generado y fomentado un mercado financiero más dinámico y con mayor acceso para los salvadoreños. Hoy, los bancos locales, gracias a las políticas públicas aprobadas por la Asamblea Legislativa, ya permiten abrir cuentas de ahorro en línea, sin necesidad de ir a una agencia ni montos mínimos, algo impensable hace apenas tres años.
Con todas estas innovaciones —banca formal y billeteras digitales—, El Salvador pasó de tres de cada 10 a casi seis de cada 10 ciudadanos con acceso financiero.
Aun así, hay un reto por delante, ya que el 78 % de los salvadoreños sabe que bitcóin es moneda como el dólar y 59 % reconoce que puede usarse para pagar bienes o servicios.
Un paso que no es menor y a escala
El Salvador sigue siendo observado por organismos y países alrededor del mundo por su Ley Bitcóin. Pero los datos son claros:
- Más de un millón de personas han tenido acceso financiero gracias al bitcóin, incluidos los que tienen o no acceso al sistema actual.
- La inclusión total, sumando banca y billeteras, se acerca ya al 60 % de la población adulta.
En un país históricamente rezagado, estos saltos representan un cambio estructural que, con sus aciertos y desafíos, ya forman parte de la historia económica salvadoreña, y a esto se le suma los bancos bitcóin anunciados por la Oficina de Bitcoin, lo cual atraerá más inversiones al mercado financiero del país.
